全國服務熱線

400-616-6636

年度免賠額

想必大家都后購買保險,但大家都知道買保險不易,保險理賠更是不容易。前幾天小編在網上看到這樣一則新聞:張某投保了一份保額高達10萬的醫療保險。但是,當自己真的住院治療花了三千多塊錢的時候才發現,投保的醫療保險竟然一分錢都不賠。原因竟是因為沒有達到所謂的免賠額。很多人看到這里是不是感覺很氣憤,覺得對保險沒愛了。那年度免賠額是東東,為什么要設立它呢,今天我們就來一探究竟。

年度免賠額
1

年度免賠額是什么

  年度免賠額,顧名思義,是一年免賠的額度。指由保險人和被保險人事先約定,損失額在規定數額之內,被保險人自行承擔損失,保險人不負責賠償的額度。因為免賠額能消除許多小額索賠,損失理賠費用就大為減少,從而可以降低保險公司的經營成本,同時降低被保險人要繳納的保費。所以免賠額條款在財產、健康和汽車保險中得到廣泛使用。

2

為什么要設立免賠額

  保險公司通過設置相應的免賠額,可以消除許多小額索賠,損失理賠費用就大為減少,從而可以降低保險公司的經營成本。這樣做的好處是,保險公司經營成本減少了,被保險人需要繳納的保費就會少一些。這是一個雙贏的政策。

3

免賠額有哪些形式

  1、絕對免賠額是指:在保險人作出賠付之前,被保險人要自擔一定的損失金額。例如,若合同中規定絕對免賠額為200元,則損失在200元以下的,保險人不予理賠。若損失超過200元,保險人對超過的部分給予賠償。一般來說,這種免賠額應用于每次損失。
  2、總計的免賠額。這是把保險期內所有屬于保險責任范圍的損失加計在一起,如果全部損失低于總計的免賠額,保險人不作任何賠付。一旦全部損失超過總計的免賠額,保險人對所有超額部分的損失予以賠付。健康保險中經常使用一種日歷年度的總計免賠額,把日歷年度內所有合乎規定的醫療費用累計在一起,一旦累計額超過一定金額,保險人再根據合同支付醫療保險金。
  3、相對免賠額這是一種在海上運輸保險中經常使用的免賠額,免賠額以二個百分比或一定金額表示。如果損失低于規定的比例或金額,保險人不承擔賠償責任,但當損失高于規定的比例或金額時,保險人將賠償全部損失。海上運輸保險之所以使用相對免賠額是因為托運人能預料到由于惡劣天氣、船舶持續航行和貨物經常搬動至少會造成一些小額損失,還因為財產由承運人占用,其不具有夸大損失的動機。
  4、消失的免賠額。根據消失的免賠額,免賠額隨損失增加而減少。這實際上是對小額損失不予賠付,對大額損失全部賠償。例如,假定500元為消失的免賠額的起點,保險人對超過500元以上的索賠金額以111%的比例進行賠償;當損失達到一定額度時,免賠額全部消失。

4

免賠額設立的目的是什么

  保單中訂立免賠額條款的目的是:
  1、使投保人在增強責任心、減少事故發生的同時,從中享受到繳納較低保險費的好處。
  2、保險人可避免處理大量的小額賠款案件,節省雙方的保險理賠費用,這對雙方均有益。

5

免賠額是不是越小越好呢

  通常在其他條件都相同情況下,免賠額低,那么繳納的保險費就高。如果免賠額低,繳納的保費也低,那么就要小心了,這張保單可能保障的范圍窄,或者保單存在坑,一不小心就中招了。

6

免賠額形式如選擇

  1)對于事故發生頻繁的,一般要采用一定金額作為免賠額。比如汽車險,基本險中都有一個免賠率條款,以損失的20%做為免賠額。發生100元的損失,保險人也要現場檢驗一次,被保人索賠一次,耗費了大量的精力,最后保險人賠了80元。要是采用500元做為免賠額,低于500元的他們就不找保險人,這樣保險公司也節省了大量精力處理大一些的事情。
  2)出險頻率高的險種,要采用一定金額做為免賠額,可以將免賠額分幾個擋,和保費費率高低進行聯系。
  3)考慮到貨物的特性或其他關系,比如,買賣合約中規定,免賠率為5%,你就不要另起爐灶,在保單中規定免賠額為一定金額。如是兩個金額之間有誤差,也麻煩。保險也是做生意,能省事就省事,多快好省多好,不要花樣太多。
  4)運輸險中免賠額條款,要看買賣合同,免賠額要稍高于或等于買賣合同中免賠額規定條款,千萬不能低。要是保單中的免賠額低于買賣合同的中免賠額,發生保險責任事故時,保險人可以以保險利益原則為借口進行爭論,但是保險公司終究是進行風險管理的,出了這種事情實在是說不過去,費人費力終是不好。

7

如何規避免賠額帶來的損失?

  免賠額高低跟產品的費率是有直接關系的。在保險精算師眼里,1萬元的免賠額遠遠比100萬的保額更值錢。因為免賠額越低,就表示我們發生風險,理賠的概率越高,也就意味著保險公司承擔的風險就越大,所以這個時候保費就漲上來了。當然啦,免賠額越低,我們可以享受的保障也就越全面。
  在我們選擇保險的時候不要純粹的選擇低保費的保險產品,可以選擇零免賠額或者低免賠額的保險產品。
  對于現在比較流行的百萬醫療險來說,如果我們覺得1萬元免賠額比較高,小病住院無法保障。就可以買一款零免賠額住院醫療險來補充一下,用來覆蓋一萬的空缺,這樣保障和報銷都同時擁有啦!自己一分錢不用花一樣可以報銷。

8

面對免賠額要注意什么

  保險理賠免賠額的注意事項:
  (1)保單中免賠額有多種表示方法時,以哪一個免賠額為準?一般取最高者。比如有保單條款中規定免賠額為損失金額10%或5萬元,以高者為準。
  (2)有的保單對每一個保險標的都有一個免賠額,這種情況下通常都要加上一句,即每一次事故只扣一個免賠額,以高者為準。

最新專題

更多>>

熱門專題

更多>>

相關專題

更多>>

快捷咨詢

Copyright ©2017-2019 保險海 廈門望江南網絡科技有限公司 版權所有

國家信息產業部備案: 閩ICP備16037912號 閩公安網備35020302001939號

保險海是一個網上買保險網站,推薦合適保險代理人、提供在線保險咨詢服務。sitemap

聯系我們:

買保險,保險咨詢,歡迎撥打免費保險客服熱線

400-616-6636
苹果手机赚钱软件小兵试玩